就業不能保険の特徴

就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月保険金を受け取ることができる新保険です。

世帯主が働けなくなる場合に家族の生活費用を補うもので、収入保障保険が世帯主の死亡・高度障害による死亡のリスクに備えるのに対して、就業不能保険は病気やケガで一定期間働けなくなるリスクに備えることができる点が特徴です。
       

就業不能保険の保険料・保障内容の比較

生保会社(外資系・独立系・ネット)4社の就業不能保険4商品を、25歳〜50歳の保険料で比較しました。
【試算条件 就業不能給付金月額:100,000円(対象外期間60日)、保険期間:60歳満了


2019年5月更新
アクサダイレクト生命 就業不能保険 働けないときの安心
アクサダイレクト生命
アフラック 就業不能保険 給与サポート保険
アフラック
チューリッヒ生命 就業不能保険 くらすプラス
チューリッヒ生命
ライフネット生命 就業不能保険 働く人への保険2
ライフネット生命
保険名
選択コース

アクサダイレクトの
働けないときの安心

給与サポート保険

くらすプラス

働く人への保険2

加入可能
年齢
満20歳〜満60歳 満18歳〜満60歳 満20歳〜満50歳 満20歳〜満60歳







25歳

2,040円

2,760円

2,440円

2,118円

30歳

2,200円

3,010円

2,890円

2,390円

35歳

2,390円

3,310円

3,510円

2,653円

40歳

2,640円

3,560円

4,380円

2,958円

45歳

2,970円

4,000円

5,565円

3,304円

50歳

3,360円

4,510円

7,275円

3,702円


25歳

1,670円

2,800円

2,555円

2,341円

30歳

1,870円

3,040円

2,965円

2,452円

35歳

2,100円

3,260円

3,505円

2,516円

40歳

2,320円

3,500円

4,170円

2,589円

45歳

2,520円

3,860円

5,185円

2,693円

50歳

2,710円

4,180円

6,575円

2,855円







月額 100,000円 100,000円 100,000円 100,000円
保険期間
保険払込期間
60歳 60歳 60歳 60歳
対象外期間 60日 60日 60日 60日
*保険料を抑えた180日も設定可
給付金の受け取り方 就業不能期間に毎月満額

*就業不能状態になって540日間は月給付金50%で保険料を抑えるハーフタイプも設定可能
就業不能期間に毎月満額

*就業困難状態が61日以上継続した場合、最初の6回分は給付金受け取り可
*1-17回目の短期開封支援給付金、18回目以降の長期療養支援給付金の設定金額をそれぞれ個別に設定可
確定年金600万円総額受領

*61日以上就業不能になった場合、就業不能期間に関わらず確定年金総額受領。240万、600万円、1200万円も設定可
就業不能期間に毎月満額

*就業不能状態になって540日間は月給付金50%で保険料を抑えるハーフタイプも設定可能










病気・ケガ全般

病気・ケガで、入院または医師の指示で在宅療養している場合

病気・ケガで、入院または医師の指示で在宅療養している場合。障害等級2級以上の認定状態

5疾病(悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)による入院または医師の指示で在宅療養している場合、精神疾患で61日以上の入院の場合

病気・ケガで、入院または医師の指示で在宅療養している場合

精神疾患

61日以上の入院・障害等級2級以上の場合。通算18回限度

×

61日以上の入院

×

妊娠・出産による病気・ケガ

×

×

×

ムチ打ち・腰痛

×

×

×

×

薬物依存

×

×

×

×

その他給付金 -

長期給付無事故支払金10万円

入院給付金 5000円/日
(終身。入院61日〜120日迄、通算1095日)

高度障害給付金100万円

保険料免除

所定の高度障害状態

-

所定の高度障害状態、不慮の事故による所定の身体障害

所定の高度障害状態

障害不能給付金
設定可能額
月額5万円〜50万円
*5万円単位
月額5万円〜40万円
*1万円単位。月額上限は、額面年収の会社員5%、自営業者7%
確定年金総額240万円・360万円・600万円・1200万円 月額10万円〜50万円
*5万円単位
保険期間
保険払込期間

60歳満了・65歳満了・70歳満了

60歳満了・65歳満了

60歳満了・65歳満了・70歳満了

55歳満了・60歳満了・65歳満了・70歳満了

約款リンク

約款(2018年9月)

約款(2018年4月)

約款(2018年4月)

約款(2018年6月)

【試算条件】

  • 保険期間:60歳満了、就業不能給付金:月額100,000円
  • 支払対象外期間:60日、給付タイプ:満額(支払削減期間なし)、就業不能給付金以外の保障は付帯無(選択できる場合)
  • 「くらすプラス」は就業不能状態に該当する期間中に毎月給付金を受領するのではなく、契約時に設定した確定年金を受領する保険商品のため、5年間・600万円(10万円×12ヶ月×5年間)の設定。


【関連】収入保障保険の比較結果は?

【関連】働けなくなった時のリスクと保障は?


就業不能保険のおすすめランキング

4社の就業不能保険の中では、「働けないときの安心」「働く人への保険」の保険料が最安値クラスとなっています。

保障内容を比較すると、 就業不能状態から当初2ヶ月間は支払対象外となる点は各社共通していますが、 就業不能給付金の給付条件や、就業不能給付金以外の給付金、保険料支払免除の有無、等で商品毎に保障内容が異なる点に注意が必要です。


 アクサダレイレクト生命 『働けないときの安心

働けないときの安心」は、ほぼすべての年代で最安値の保険料となっている2018年8月発売の新商品です。

就業不能給付金のみで、他商品のように他の給付金はありませんが、病気・ケガによる就業不能全般を対象とするほか、精神障害による就業不能も保障対象です。保険料支払い免除項目もあります。
就業不能給付金は月額5万円〜50万円、60歳満了・65歳満了・70歳満了の設定が可能です。



 ライフネット生命 『働く人への保険2

働く人への保険2」は、生命保険業界の就業不能保険の先駆けとなった商品で、格安な保険料と柔軟な保障設定ができる点で人気を集めています。

病気・ケガによる就業不能全般を対象とするほか、妊娠・出産よる病気・ケガもカバーしています(精神障害は対象外)。就業不能給付金に加えて、高度障害給付金保険料支払い免除項目もあります。 アルバイトの専業主婦の方でも加入できる点も特徴です。

就業不能給付金は月額10万円〜50万円、55歳満了・60歳満了・65歳満了・70歳満了の設定が可能です。 お勤め先で所得補償制度があり、保険料を下げたい方は、給付金対象外期間を60日・180日から選択もできます。



 アフラック 『給与サポート保険

給与サポート保険」は、病気・ケガによる就業不能全般を対象として短期開封支援給付金、長期療養支援給付金の設定金額をそれぞれ設定できる点が特徴です。

就業困難状態が61日以上継続した場合に最初の6回分は給付金受け取りが可能で、長期給付無事故支払金もある点がオトクなポイントです。就業不能給付金は月額5万円〜40万円、60歳満了・65歳満了の設定が可能です。



就業不能保険のメリット・デメリット

就業不能保険とは、「病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月保険金を受け取ることができる保険」です。
就業不能保険のメリットとデメリットとして、以下があげられます。


就業不能保険のメリット

  • 病気やケガで世帯主が長期間働けなくなった場合に、家族の生活費用に窮するリスクに備えられる
  • 一定額の税金控除・節税効果がある


就業不能保険のデメリット

  • 保険料は掛け捨てのため、保険料の満期返戻金・解約返戻金がない
  • 国の各種保険制度とは別の保険料負担になる。勤め先で「社会保険」「厚生年金」に加入している場合、国から保障を受けられる部分もあり、保障が過剰になる可能性がある。
  • 病気・ケガの際も原則一生涯保険料を払い続ける必要がある


就業不能保険を選ぶポイント

就業不能保険は世帯主が働けなくなった時の家族の生活費用のリスクを軽減する商品のため、万が一働けなくなった時に使える貯蓄額や現在勤め先や国で加入している各種制度の補償内容を正確に把握することが大事です。

商業不能保険の加入にメリットがありそうな場合も、対象外期間や受け取り方法などで保険料を下げることもできます。

また、各保険会社で保障内容も異なるるため、ご自身にあった保障内容の商品を慎重に検討しましょう。

他の保険同様にトータルで100万円以上の大きな買い物なので、各社商品の特徴をおさえた上で、保険商品の選択・組み合わせを複数の専門家に意見を聞いてみることもオススメです。



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